Până nu demult, piața creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare din România funcționa fără limite clare privind costurile totale.
Consumatorii care apelau la un IFN pentru sume mici sau medii se puteau trezi că rambursează de câteva ori suma împrumutată. Legea 243/2024, intrată în vigoare pe 11 noiembrie 2024, a schimbat regulile și a adus beneficii directe pentru cei care au nevoie de finanțare rapidă.
Ce prevede legea 243/2024 și cum protejează consumatorul
Actul normativ reglementează costul total al creditării și cesiunea de creanțe pentru creditele acordate de IFN-uri.
Legea introduce și limite zilnice diferențiate. Pentru creditele de până la 5.000 de lei, costul zilnic nu poate depăși 1% din valoarea împrumutului. La creditele între 5.001 și 10.000 de lei, limita scade la 0,8% pe zi, iar pentru sumele între 10.001
Cea mai importantă prevedere rămâne regula dublului: un consumator nu poate fi obligat să restituie mai mult decât dublul sumei împrumutate. Această limită elimină situațiile abuzive în care persoanele ajungeau să plătească sume mult superioare capitalului accesat.
Cum funcționează plafonarea în cifre concrete
Să luăm un exemplu. Un împrumut de la Credius contractat pe o perioadă de 3 ani va avea o DAE de aproximativ 50%, conform noilor limite.
Pentru o durată de 5 ani, DAE scade la circa 30%. În ambele situații, costul total al creditului este limitat prin plafonare, indiferent de perioada aleasă.În cazul unui credit pe 2 ani, DAE maximă poate ajunge la aproximativ 70%. Dacă perioada de rambursare se extinde la 5 ani, procentul scade la circa 30%. Aceste diferențe evidențiază modul în care durata creditului influențează costul final, chiar și în condițiile existenței unor limite legale clare.
Beneficii directe pentru cei care accesează un credit de nevoi personale
Costuri predictibile și transparente
Înainte de adoptarea legii, un credit de nevoi personale de la un IFN putea avea costuri greu de anticipat. Acum, fiecare solicitant știe din start că suma totală de rambursat nu va depăși dublul capitalului împrumutat. Această predictibilitate permite planificarea bugetului lunar fără surprize.
Eliminarea dobânzilor abuzive
Unele IFN-uri percepeau dobânzi de până la 1.000% pe an, ceea ce transforma creditele mici într-o capcană financiară. Legea 243/2024 a eliminat aceste practici prin plafonul zilnic și regula dublului. Consumatorii care accesează acum un credit de nevoi personale beneficiază de condiții comparabile cu cele oferite de bănci în privința costului total.
Protecție inclusiv pentru contractele în derulare
Legea se aplică și contractelor existente, nu doar celor noi. Dacă ai un credit activ la un IFN și dobânda depășește plafoanele legale, poți solicita revizuirea contractului. IFN-ul este obligat să răspundă în scris în termen de 45 de zile, propunând soluții precum reducerea costurilor sau reeșalonarea.
La ce trebuie să fie atent consumatorul
Deși legea aduce beneficii clare, există câteva aspecte importante. Inițiativa de a solicita aplicarea noilor plafoane aparține clientului. IFN-ul nu ajustează automat contractele vechi, ci răspunde la cererea expresă a debitorului.
Plafonarea nu se aplică în toate situațiile. Dacă ai restanțe mai vechi de 60 de zile sau ești în procedură de executare silită, legea nu te protejează. Recomandarea este să îți regularizezi datoriile restante înainte de a depune cererea de revizuire.
Un alt aspect vizează dobânzile variabile. Plafonul DAE este legat de dobânda la facilitatea de creditare a BNR, iar specialiștii anticipează că dobânzile fixe ar putea dispărea de pe piața IFN-urilor. Rata lunară poate fluctua în funcție de deciziile BNR, similar cu mecanismul IRCC folosit de bănci.
Impactul asupra pieței și cum poți beneficia de noile prevederi
Reducerea costurilor de creditare este o veste bună, dar vine cu un efect secundar. IFN-urile care anterior acordau sume mai mari pe perioade mai lungi au fost nevoite să își ajusteze ofertele. Un client cu un salariu minim care putea obține un împrumut de circa 18.000 de lei pe 5 ani se poate limita acum la aproximativ 13.000 de lei pe maximum 3 ani.
Totuși, piața se adaptează. IFN-urile care operau deja cu costuri aproape de noile plafoane au raportat un impact minim. Unele instituții ofereau dobânzi zilnice de 0,4% pentru linii de credit de până la 20.000 de lei, sub limita legală. Alegerea unui IFN responsabil contează la fel de mult ca protecția legislativă.
Dacă ai un credit activ, verifică dacă dobânda din contract depășește plafoanele legii și depune o cerere scrisă către IFN. Pentru cei care urmează să acceseze un credit de nevoi personale, legea aduce un cadru mai sigur. Compară ofertele, verifică DAE și costul total înainte de a semna. Penalitățile de întârziere sunt acum incluse în plafonul costului total, ceea ce oferă protecție suplimentară în cazul unor dificultăți temporare de plată.
